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5 conseils pour corriger les erreurs d’investissement
Lorsque vous commettez une erreur dans la vie de tous les jours, vous avez généralement l’occasion de corriger immédiatement la situation. Si vous renversez du soda sur le sol, vous pouvez l’éponger. Si vous brûlez le poulet que vous faites rôtir pour le dîner, vous pouvez commander des plats à emporter. Dans l’ensemble, la plupart des erreurs ont des conséquences temporaires au pire, mais quand vous faites une erreur d’investissement, elle peut vous hanter pendant des années. L’argent que vous perdez en payant des frais inutiles ou en choisissant la mauvaise combinaison d’actions pourrait limiter le potentiel de votre portefeuille, vous obligeant à cotiser davantage pour atteindre le même total. C’est pourquoi les investisseurs devraient avoir une compréhension générale des erreurs à éviter. Voici quelques-unes des plus courantes.
1. Compter le jumelage avec l’employeur
Si vous avez un régime de retraite ou un autre parrainé par l’employeur, vous pourriez être admissible à une cotisation patronale de contrepartie. Vous devez habituellement cotiser une partie de votre propre argent pour être admissible, et les employeurs versent habituellement de 50 à 100% de vos cotisations ; alors qu’à mon dernier emploi, mon employeur versait 3% de mon salaire si je cotisais 6%.
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Ce que j’ai oublié de calculer, c’est le calendrier d’acquisition des droits de l’employeur, qui détermine à quel moment les cotisations de l’employeur deviennent légalement les miennes. Mon entreprise avait un calendrier d’acquisition échelonné sur 5 ans, de sorte que chaque année, je gagnais 20% de l’apport de l’employeur. J’y suis resté un peu moins de 3 ans, ce qui signifie que je n’ai gagné que 40% de la contrepartie de l’entreprise, mais j’ai commis l’erreur de compter la contrepartie de 3% comme définitive en oubliant complètement le calendrier d’acquisition des droits.
Si vous investissez principalement dans le régime de votre entreprise, assurez-vous de faire preuve de prudence dans le calcul de votre cotisation totale. Si vous partez avant d’avoir acquis tous vos droits, vous n’aurez pas autant d’économies que vous le pensiez.
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2. Investir de façon trop agressive ou trop prudente
J’ai obtenu mon diplôme à la suite de la Grande Récession, et j’avais plus qu’un peu peur de commencer à investir. J’avais vu le marché boursier s’effondrer et les comptes de retraite de mes parents s’effondrer, alors il me semblait inutile de jeter mon argent durement gagné dans des placements. Il n’y a pas que moi, la plupart des gens de mon âge hésitent à investir, je me souviens quand le conseiller régime retraite de mon employeur est venu expliquer le système à tous les employés récemment embauchés.
Un de mes amis, qui avait aussi la vingtaine, m’a dit qu’il n’était pas à l’aise d’investir dans quelque chose d’instable, alors il a recommandé une combinaison conservatrice de fonds d’obligations. Plus tard, lorsqu’il a fait ses propres projections, il s’est rendu compte qu’il ne pourrait jamais prendre sa retraite si il ne choisissait que des fonds prudents et qu’en adoptant une approche de placement trop prudente au début, on perd du potentiel de croissance.
Vous devrez contribuer une somme beaucoup plus importante pour rattraper vos pairs qui ont décidé d’investir de façon plus agressive, ce qui peut aussi se retourner contre vous. Si vous êtes trop agressif à l’approche de la retraite, vous pourriez perdre une grande partie de votre portefeuille et ne pas avoir assez de temps pour récupérer vos pertes.
3. Ne pas diversifier correctement
Lorsque les experts parlent d’investir en vue de la retraite, ils parlent habituellement d’acheter une petite combinaison de fonds communs de placement qui vous donnent accès à une pléthore d’actions et d’obligations, mais choisir ces fonds est difficile pour quiconque n’étant pas un expert. Si vous ne savez pas ce que vous faites, vous pouvez finir par choisir des actions qui se ressemblent trop ou, pire encore, risquer le sort de votre retraite avec un ou deux placements.
Comme pour beaucoup de choses, mettre tous ses œufs dans le même panier est une mauvaise idée, car beaucoup de gens investissent trop dans des actions individuelles et dans des entreprises de marques préférées. Lorsque vous avez de l’argent dans une action individuelle, vous comptez à 100% sur le rendement de l’entreprise. Lorsque vous achetez un fonds commun de placement, vous avez accès à des centaines de sociétés dans un même fonds, de sorte que le risque qu’une société se porte mal est moindre pour votre portefeuille global.
4. Pas vraiment investir votre argent
Il y a quelques mois, mon amie m’a posé une question : pourquoi son taux d’épargne-retraite a-t-il à peine augmenté, alors que le marché boursier connaissait sa plus forte remontée de l’histoire ? Elle avait économisé de l’argent dans son taux d’épargne-retraite depuis qu’elle a obtenu son diplôme d’études universitaires, mais elle n’avait pas vu les énormes rendements qu’elle lisait à ce sujet. C’est la seule raison à laquelle j’ai pensé qui expliquerait pourquoi elle n’avait pas vu des rendements à deux chiffres. Elle m’a répondu : « Qu’est-ce que tu veux dire, dans quoi est-ce que j’investis ? » Mon amie pensait que lorsqu’elle ouvrait un CRI, c’était comme si elle ouvrait un compte d’épargne. Malheureusement, cette erreur est plus fréquente qu’on ne le pense. J’ai vu beaucoup de gens ouvrir un CRI ou un régime de retraite et contribuer pendant des années avant de se rendre compte que leur argent est juste assis dans un compte de règlement ne produisant pas d’intérêt ou de dividendes. C’est comme enterrer son argent dans le jardin et espérer qu’il se multiplie.
5. Comment éviter les erreurs d’investissement ?
À moins d’être un expert en placement ou d’avoir un vif intérêt, vous êtes probablement submergé ou incertain quant à la façon d’éviter ces erreurs. Après tout, investir, c’est comme apprendre une nouvelle langue ou maîtriser un instrument, il faut du temps pour devenir compétent…
Pour éviter de faire des erreurs, trouvez un expert comme un planificateur financier agréé ou un planificateur en honoraires seulement. Ces planificateurs sont habituellement des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils ont la responsabilité éthique de faire des recommandations dans votre meilleur intérêt. Vous pouvez trouver un planificateur financier payant seulement par l’entremise de l’Association nationale des conseillers financiers personnels.
Si vous ne voulez pas payer pour un planificateur financier, vous pouvez ouvrir un compte de placement de retraite avec un conseiller robotique. Ces conseillers robotiques analysent votre situation et utilisent un algorithme éprouvé pour choisir les investissements pour vous.
